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任意整理後の繰上げ返済・一括返済にメリットはある?検討すべきポイントや注意点を解説

任意整理をした後も返済は続きますが、普通の借金と同じように繰上げ返済や一括返済をするメリットはあるのでしょうか?この記事では任意整理の返済を前倒しするメリットと注意点、債務整理で考えるべきポイントについて紹介します。

Point

・任意整理後は利息を考慮しなくて良い。
・任意整理を繰上げ返済しても原則、返済額は変わらない。
・債務整理の手段は、弁護士とよく相談した上で選びましょう

任意整理後の繰り上げ返済・一括返済は可能だが…

任意整理は通常3年〜5年程度で債務を分割整理していくこととなりますが、債務者の意思によって繰上げ返済や一括返済をすることは可能です。

ところで利息がカットされた後の債務について予定よりも早く返済する意味、すなわちメリットはあるのでしょうか?

任意整理後に繰り上げ返済をするメリットは、あまり大きくない。

任意整理後に繰り上げ返済をするメリットとしては、月々の支払いを一定期間分まとめて支払うことになるので、最終返済日が早くなることが挙げられるでしょう。

また、臨時収入があった場合で、このままだと使ってしまいそうなので返済に充当したいというような場合は、無駄遣いを防いで、将来の支払いを先取りもできるので、繰り上げ返済のメリットがあります。

しかし、任意整理は、そもそも将来利息をカットしているので、住宅ローンのように、繰り上げ返済をしたから毎月支払う利息が減る、というものではありません。ですので、無理をして繰り上げ返済する必要がない例がほとんどです。

ただ、債権者から「繰り上げ返済をすれば残債務の減額に応じる」等の連絡があったような場合は繰り上げ返済をするメリットはあるでしょう(ただ、このような例は基本的にはあまりないものと思われます)。

任意整理後の一括返済にメリットはあるのか?

任意整理後に一括返済した場合についても考えてみましょう。こちらも繰上げ返済と同じく利息を減らすことはできません。

しかし任意整理後の一括返済には債権者によっては元本を減額してもらえる可能性があります。

残債務をしっかりと返済計画通りに返済されているのか債権者が確認する管理コストがなくなるため、一括返済を引き受けることは債権者にとっても大きなメリットとなります。

そのため利息がカットされた状態で、さらに元本の減額まで期待できるのです。

任意整理後に一括返済や繰り上げ返済をする場合の注意点

次に、任意整理後に一括返済や繰り上げ返済をする場合の注意点について紹介します。

偏頗弁済は後々のリスクにつながる

債権者平等の原則という言葉をご存知でしょうか?

これはどの債権者にも平等に弁済すべきというものであり、問題となるのが「他の債権者に大して平等な弁済ができなかった時」です。例えば多重債務を抱えた状態で繰上げ返済の見積を誤り已む無く自己破産となってしまったら、偏頗弁済とみなされ免責不許可となる可能性が出てきます。

ブラックリストの登録期間は、大して短くならない

任意整理後の返済を早めることはブラックリストの登録期間を短くしますが、あくまで最後の支払いから5年間という部分は変わりません。安定して残債を払い続ける自信がなく、多重債務者である場合は和解案に従った返済をおすすめします。

任意整理後の一括返済・繰り上げ返済は弁護士に相談を

ここまで解説してきたように繰上げ返済や一括返済のメリットは利息の支払いを減らすことにあります。従って任意整理の結果利息がカットされた後は期限の利益を失わないためにも役定通りの支払いをしたほうが良いでしょう。

また、債務整理を必要とする方の多くは借金問題の解決に加えて生活の再建も大きな課題となっています。借金を払えるからといって財政のバランスを崩さないためにも弁護士と相談しながら返済プランを決めましょう。

もし多重債務または大きすぎる債務でお悩みなら、任意整理よりも減額の幅が大きい自己破産や個人再生という手段も考えられます。

まとめ

任意整理を考えている方は、考え出した時点ですぐに弁護士に相談したほうがいいと思います。

相談したからといって必ず依頼する必要もありません。

どのような方法があるのか、この弁護士なら信頼して任せそうか、確認するだけでも意味があります。

お金の悩みは辛いことです。精神的にも大きな負担になります。話すだけで軽くなることもありますから、是非一度、お気軽に相談なさってみてください。

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